Obtener un patrimonio propio es una de las metas más importantes para las familias en México y el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores es la herramienta principal para lograrlo. Comprender cómo funcionan los puntos Infonavit y el proceso para solicitar un crédito hipotecario es fundamental para cualquier trabajador que cotice ante el IMSS. Este sistema no solo evalúa tu capacidad de pago, sino que garantiza que el financiamiento sea sostenible a largo plazo, adaptándose a tu realidad económica actual en este 2026.
¿Cómo funciona el sistema de puntos Infonavit?
Contrario a lo que muchos piensan, los puntos Infonavit no son dinero en efectivo ni equivalen a un monto específico de crédito. Se trata de un puntaje que el Instituto utiliza para determinar si un trabajador es elegible para recibir un préstamo. Actualmente, el modelo de originación T1000 requiere que el derechohabiente alcance un mínimo de 1080 puntos para poder iniciar el trámite de su crédito hipotecario.
Este sistema es más integral que los modelos anteriores, ya que no solo se fija en el tiempo que llevas trabajando. Ahora se evalúan diversas variables que ofrecen una imagen más clara de tu estabilidad financiera. Si te interesa mejorar tu perfil antes de solicitar un préstamo, es recomendable revisar tu situación en otras instituciones, por lo que te sugerimos consultar esta guía para entender el Buró de Crédito en México, ya que el historial crediticio externo influye en el porcentaje de financiamiento que el Instituto te otorgará.
Factores que determinan tu puntuación
Para alcanzar los 1080 puntos necesarios, el Infonavit analiza siete variables principales divididas en dos grupos: las que dependen del trabajador y las que dependen de la empresa donde labora.
- Edad y salario: Se asignan puntos según el rango de edad y el salario diario integrado. Los trabajadores jóvenes con salarios competitivos suelen sumar puntos de forma constante.
- Ahorro en la Subcuenta de Vivienda: Entre más dinero tengas acumulado en tu subcuenta (formada por las aportaciones patronales del 5%), más puntos obtienes. Este ahorro es vital para tu futuro, similar a lo que ocurre con el ahorro para el retiro en México.
- Cotización continua: La estabilidad laboral es premiada. Mantener un empleo formal sin interrupciones ayuda a acumular puntos más rápido.
- Tipo de trabajador: Se distingue entre trabajadores permanentes y temporales.
- Estabilidad de la empresa: El Infonavit evalúa la retención de personal de tu patrón en los últimos tres años.
- Comportamiento de pago de la empresa: Si tu patrón cumple a tiempo con sus obligaciones fiscales y aportaciones, tu puntaje se ve beneficiado.
- Ubicación y giro de la empresa: Datos estadísticos sobre el sector económico al que pertenece tu centro de trabajo.
Requisitos para solicitar un crédito hipotecario Infonavit
Una vez que has alcanzado el puntaje mínimo, el siguiente paso es cumplir con los requisitos administrativos y legales. El proceso es riguroso para asegurar que la vivienda que elijas sea una inversión segura y que el crédito no comprometa tu estabilidad financiera.
Los requisitos básicos incluyen ser derechohabiente vigente, tener una relación laboral formal y no tener un crédito Infonavit vigente. Además, es obligatorio realizar el curso gratuito en línea Saber más para decidir mejor, el cual te orienta sobre cómo administrar tu crédito, los gastos notariales y la importancia de los seguros incluidos en tu contrato.
Es importante recordar que el monto de tu crédito puede aumentar si decides sumar tus puntos con los de tu pareja, un familiar o un amigo a través de programas como Unamos Créditos. Además, ingresos extraordinarios como el reparto de utilidades pueden ayudarte a incrementar tu ahorro voluntario en la subcuenta, lo que eventualmente facilita la aprobación de montos mayores.
La importancia de la precalificación
La precalificación es el primer paso formal. Al ingresar al portal Mi Cuenta Infonavit, el sistema te indicará si ya tienes los puntos necesarios. En caso afirmativo, te mostrará el monto máximo de crédito que te pueden otorgar, la tasa de interés (que se asigna según tu nivel salarial), el descuento mensual que te hará tu patrón y el saldo de tu Subcuenta de Vivienda que se sumará al crédito.
Tipos de créditos que ofrece el Infonavit
El Instituto ha diversificado sus productos financieros para adaptarse a las necesidades de los mexicanos. No todos los créditos son para comprar una casa nueva; también existen opciones para construir, remodelar o pagar una hipoteca bancaria previa.
| Tipo de Crédito | Descripción Principal | Uso Recomendado |
|---|---|---|
| Crédito Tradicional | Préstamo directo del Instituto con tasa fija. | Compra de vivienda nueva o usada. |
| Infonavit Total | Crédito en conjunto con una entidad financiera. | Viviendas de mayor valor comercial. |
| Cofinavit | El Infonavit presta una parte y el banco otra. | Aprovechar el saldo de la subcuenta con un banco. |
| ConstruYO | Financiamiento para construir en terreno propio. | Autoconstrucción o ampliación. |
| Mejoravit | Crédito para reparaciones menores. | Pintura, impermeabilización o cambio de muebles. |
Pasos para tramitar tu crédito hipotecario
El proceso para obtener tu casa puede parecer complejo, pero siguiendo estos pasos de forma ordenada, podrás concretar la firma de tus escrituras sin contratiempos.
- Consulta tu precalificación: Verifica tus puntos y el monto disponible en Mi Cuenta Infonavit.
- Toma el curso obligatorio: Completa los módulos de capacitación del Instituto.
- Solicita el avalúo: Si vas a comprar una casa, debes solicitar un avalúo con una unidad de valuación autorizada por el Infonavit.
- Elige un notario: El Instituto te proporcionará una lista de notarios para formalizar la compraventa.
- Inscripción del crédito: Acude a un Centro de Servicio Infonavit (CESI) o realiza la inscripción digital si el desarrollo inmobiliario lo permite.
- Aviso de Retención de Descuentos: Una vez aprobado, descarga este documento y entrégalo en tu empresa para que sea sellado y firmado.
- Firma de escrituras: El paso final donde se formaliza la propiedad y se entrega la vivienda.
Uso de la Subcuenta de Vivienda y el ahorro acumulado
La Subcuenta de Vivienda es un fondo formado por las aportaciones que tus patrones han hecho a lo largo de tu vida laboral. Este dinero es tuyo y tiene tres funciones principales al momento de solicitar un crédito hipotecario: sirve como garantía en caso de pérdida de empleo, se suma al monto del préstamo para aumentar tu capacidad de compra y se utiliza para pagar los gastos de escrituración y derechos.
Si decides no utilizar tu crédito Infonavit durante tu vida laboral, ese dinero no se pierde. Al momento de jubilarte, puedes solicitar la devolución del saldo acumulado junto con los rendimientos generados, lo que se convierte en un complemento importante para tu pensión.
Diferencias entre el crédito en pesos y en VSM
Uno de los cambios más significativos en los últimos años ha sido la transición de créditos denominados en Veces Salario Mínimo (VSM) a pesos. Los créditos en VSM aumentaban cada año conforme subía el salario mínimo o la UMA, lo que hacía que las deudas fueran difíciles de liquidar.
Actualmente, todos los créditos nuevos se otorgan en pesos, con una tasa de interés fija que va desde el 3% hasta el 10.45%, dependiendo de cuánto ganes. Esto ofrece certidumbre total, ya que sabrás exactamente cuánto pagarás desde el primer día hasta el último, sin incrementos anuales por inflación. Si tienes un crédito antiguo en VSM, el programa Responsabilidad Compartida permite convertirlo a pesos para congelar tu saldo y mensualidades.
Consejos para mejorar tu perfil crediticio
Para asegurar que el Infonavit te preste el 100% de tu capacidad, es vital mantener un buen comportamiento financiero. El Instituto consulta tu historial en las sociedades de información crediticia. Si tienes muchas deudas o pagos atrasados en tarjetas de crédito o préstamos personales, el Infonavit podría reducir el monto del préstamo entre un 10% y un 20% para evitar que te sobreendeudes.
Mantener tus finanzas sanas, evitar cambios frecuentes de empleo justo antes de solicitar el crédito y verificar que tu patrón esté realizando las aportaciones correctamente son estrategias clave para que el proceso sea exitoso. Recuerda que el crédito hipotecario es un compromiso a largo plazo, generalmente de 15 a 30 años, por lo que la planeación y el conocimiento de las reglas del Infonavit son tus mejores aliados para construir el hogar que tu familia merece.